Jak stagnující ekonomika žene vzhůru pojistné podvody

Pojistné podvody vždy kopírovaly ekonomický cyklus. Když růst stagnuje, disponibilní příjmy klesají a úvěry se zdražují, roste i objem nadsazených, zinscenovaných a zcela vymyšlených škod. V Česku i ve velké části eurozóny přinesl rok 2025 a první polovina roku 2026 přesně tuto kombinaci: nízký reálný růst, přetrvávající růst pojistného a domácnosti s vyšším zadlužením než kdykoli v předchozí dekádě. Pojistitelé to vidí ve svých likvidačních spisech.

Proč se ekonomický tlak promítá do pojistných podvodů

Kriminologie popisuje podvod klasickým trojúhelníkem tlaku, příležitosti a racionalizace. Stagnující ekonomika posiluje všechny tři složky současně. Tlak přichází z refixací hypoték, propouštění a rostoucích cen energií a potravin. Příležitost vzniká tam, kde pojistitelé zrychlují likvidaci kvůli úspoře nákladů a u drobných škod zmírňují doklady. Racionalizace stojí na rozšířeném přesvědčení, že pojišťovna je neosobní instituce, která na pojistném vybrala víc, než kdy vyplatí.

Výsledkem obvykle není organizovaná skupina. Je to běžný pojistník, který nadhodnotí cenu odcizeného notebooku, přidá k nové škodě starší poškození kroupami, antedatuje smlouvu po nehodě nebo nahlásí odcizení vozidla, které ve skutečnosti prodal do zahraničí kvůli dluhům. Jednotlivě jde o malé částky. V součtu jde o největší zdroj úniku ve většině evropských portfolií motorového a majetkového pojištění.

Co vidíme v českých spisech v roce 2026

Z naší vlastní praxe letos vystupují čtyři vzorce.

Příležitostné nadsazení skutečné škody

Samotná událost je reálná, soupis škody nikoli. Účtenky se recyklují ze starších nákupů, hodnota se uvádí v maloobchodní, nikoli časové ceně, a v inventuře se objeví věci, které v objektu nikdy nebyly. Tato kategorie roste nejrychleji, protože se nejsnáze racionalizuje a nejhůře vyvrací bez zdokumentované rekonstrukce škody.

Zinscenované a vyvolané dopravní nehody

Nárazy zezadu při nízké rychlosti na klidných silnicích s plným obsazením vozidla a hlášenými poraněními měkkých tkání zůstávají spolehlivým indikátorem. Ve slabé ekonomice se přesouvají od organizovaných skupin k volnějším dohodám mezi známými, což ztěžuje odhalení pouhou síťovou analýzou.

Nároky z invalidity a ochrany příjmu

Tam, kde je trh práce slabý, rostou nároky z dlouhodobé pracovní neschopnosti nadproporčně. Některé jsou zcela legitimním důsledkem odložené léčby. Jiné zahrnují osoby pracující v šedé ekonomice, přestože jsou uznány práce neschopnými. Diskrétní a přiměřené sledování zůstává jediným spolehlivým způsobem rozlišení a musí probíhat zákonně, aby bylo později použitelné.

Přerušení provozu a škody na zásobách

Malé podniky pod tlakem cash flow jsou uznávanou rizikovou kategorií. Požáry a krádeže v provozovnách, které již hospodařily se ztrátou, bezprostředně po navýšení pojistné částky, odůvodňují pečlivé forenzní a finanční prověření pojištěného subjektu, nikoli automatický předpoklad zlé víry.

Odhalování musí být přiměřené a zákonné

Tlak na řízení škodního průběhu nesmí být záminkou k nadměrnému vyšetřování. Podle GDPR a českého civilního procesu hrozí u důkazů získaných nepřiměřeným zásahem vyloučení a pojistiteli může vzniknout protinárok. Praktická disciplína je zásadní: definovat konkrétní skutkovou otázku, zdokumentovat důvodné podezření pro založení spisu, omezit pozorování na veřejná prostranství a na období relevantní pro tvrzenou neschopnost či škodu a uchovávat materiál podle stanovené retenční lhůty.

Náš postup spočívá v sestavení plánu šetření pro konkrétní škodu ještě před zahájením terénní práce, kombinujícího ověření z otevřených zdrojů, rejstříkové a korporátní prověrky a teprve poté, je-li to odůvodněné, cílené pozorování. Tento sled obvykle vyřeší otázku levněji a s podstatně obhajitelnější důkazní stopou. Viz naše vyšetřování pojistných podvodů, sledování a OSINT a digitální zpravodajství.

Co by měli pojistitelé a jejich právníci udělat nyní

Překalibrovat skórování podvodů pro současný cyklus namísto spoléhání na modely natrénované v růstové ekonomice. Znovu prověřit pásmo drobných zrychlených likvidací, kde je ekonomický tlak největší a kontroly nejslabší. Vyškolit likvidátory, aby zaznamenávali zjištěné indikátory namísto jednání podle intuice, aby pozdější postoupení mělo doloženou oporu. Především je třeba nahlížet na vyšetřovací spis jako na dokument, který může číst soud: písemné zadání, posouzení přiměřenosti a jasný řetězec nakládání s důkazy mění podezření v použitelný důkaz.

Ekonomické podmínky se nakonec zlepší. Chování při uplatňování škod naučené během poklesu ale přetrvává dlouho poté, což z kontrol vybudovaných v roce 2026 dělá dlouhodobou investici, nikoli cyklickou reakci.

Pokud posuzujete podezřelou škodu nebo chcete posílit proces postupování případů, kontaktujte Exero Group pro důvěrnou konzultaci.

Potřebujete vyšetřovací podporu v podobné věci?

Promluvte si s vedoucím vyšetřovatelem Exero Group v důvěře.

Zadat případ